先套現(xiàn)，再還錢(qián)!近來(lái)，一種被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“套現(xiàn)貸”的信用卡還款方式在圈內(nèi)流行起來(lái)。
近日，記者關(guān)注到一款專(zhuān)注信用卡代還/養(yǎng)卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱(chēng)：平臺(tái)不掏錢(qián)，也無(wú)需第三方資金，用信用卡持有人卡內(nèi)剩下的5%額度，反復(fù)套現(xiàn)，便能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)月賬單的“償還”。
這種看似“聰明”的方式是否合規(guī)?信用卡持卡人采用此種方式還款又是否安全呢?
免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)
“滾動(dòng)操作幾次，就能成功將賬單不斷遞延，且從信用卡賬單角度看，有進(jìn)有出，避免信用卡被封戶風(fēng)險(xiǎn)。”
根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)(下稱(chēng)“技術(shù)平臺(tái)”)在5月初發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。這類(lèi)業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺(tái)代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。
記者了解到，目前，包括小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還等業(yè)內(nèi)知名平臺(tái)采用的是“平臺(tái)代償”方式。具體來(lái)說(shuō)，就是信用卡代償平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，成為用戶新的債權(quán)人 ，用戶之后分期向平臺(tái)償還貸款。
“信用卡套現(xiàn)”模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的特點(diǎn)，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。
而蝸牛智能管家APP主要采用的是“套現(xiàn)貸”模式。
當(dāng)記者以消費(fèi)者身份詢問(wèn)如何操作時(shí)，該APP客服人員講解稱(chēng)，持卡人通過(guò)APP將信用卡進(jìn)行綁定，導(dǎo)入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費(fèi)的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺(tái)指定的第三方支付公司代其償還給銀行。
該客服人員稱(chēng)，實(shí)際上就是通過(guò)在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢(qián)的操作，將這個(gè)月的賬單挪到下一個(gè)月。他表示，對(duì)比其他代償機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們收取的手續(xù)費(fèi)低，還款10000元手續(xù)費(fèi)僅85元。
據(jù)了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當(dāng)前有10000元賬單為例，根據(jù)代償平臺(tái)預(yù)留5%至10%的信用額度規(guī)則，信用卡里最少必須剩500元。按照平臺(tái)自動(dòng)生成的還款計(jì)劃，以500塊錢(qián)為基數(shù)，需要24次還清，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時(shí)間和還款時(shí)間相差半小時(shí)左右，還款計(jì)劃自動(dòng)執(zhí)行。
也就是說(shuō)，如此滾動(dòng)操作幾次，就能成功將賬單不斷地遞延下去，且從信用卡賬單角度看，不斷有消費(fèi)項(xiàng)和還款項(xiàng)，有進(jìn)有出，避免了信用卡因長(zhǎng)期處于空賬或大額進(jìn)出款狀態(tài)而被封戶的風(fēng)險(xiǎn)，使信用卡賬單美化的同時(shí)又能增加消費(fèi)次數(shù)提升用戶授信額度。
上述APP客服人員對(duì)記者稱(chēng)，“如果一次性對(duì)信用卡大額提現(xiàn)套取，到期后再一次性歸還，極易引起銀行注意而被封卡。”
根據(jù)技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺(tái)在此過(guò)程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續(xù)費(fèi)。
“套現(xiàn)貸”游走灰色地帶
“此操作屬于鉆銀行風(fēng)控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會(huì)被封卡注銷(xiāo)且會(huì)影響個(gè)人征信。”
如此套現(xiàn)不會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)嗎?這樣的操作模式又是否合規(guī)?
對(duì)于記者的疑惑，上述APP客服人員對(duì)記者篤定地表示，“所在平臺(tái)簽約了實(shí)體店鋪，能夠模擬出逼真的消費(fèi)記錄，并不是虛假商戶，銀行系統(tǒng)很難識(shí)別出。”
同時(shí)，在該客服人員看來(lái)，銀行依靠信用卡頻繁消費(fèi)賺取手續(xù)費(fèi)及利息獲利，只要控制得好，不發(fā)生逾期，對(duì)銀行是有益的，因此銀行并不會(huì)查。
另外，記者在“蝸牛智能管家”官網(wǎng)中也看到有相當(dāng)比例篇幅在講述如何“養(yǎng)卡”以及規(guī)避銀行風(fēng)控的“養(yǎng)卡攻略”。
對(duì)此，匯業(yè)律師事務(wù)所高級(jí)合伙律師吳冬在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，“目前法律針對(duì)此類(lèi)APP平臺(tái)的規(guī)制監(jiān)管還處于空白，屬于法律的灰色地帶。”
而正因?yàn)樘幱诒O(jiān)管的灰色地帶，吳冬認(rèn)為，一旦平臺(tái)發(fā)生破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，其用戶很難維權(quán)，多數(shù)只能自認(rèn)倒霉。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春在接受記者采訪時(shí)也表示，“此操作屬于鉆銀行風(fēng)控系統(tǒng)漏洞的行為，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但信用卡會(huì)被封卡注銷(xiāo)且會(huì)影響個(gè)人征信。”
記者也從多位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，銀行非常重視個(gè)人征信問(wèn)題，如果因?yàn)榇祟?lèi)原因被封卡、上了銀行“黑名單”，以后在銀行間貸款會(huì)舉步維艱。
游春認(rèn)為，從金融消費(fèi)的適當(dāng)性評(píng)估考量，銀行也應(yīng)該嚴(yán)格把控信用卡評(píng)估，信用卡是持卡人與銀行之間建立的信用關(guān)系。如果持卡人找此類(lèi)中介信用卡代償平臺(tái)幫忙還錢(qián)，說(shuō)明持卡人還款能力有限，不符合信用卡審批標(biāo)準(zhǔn)。
常規(guī)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)“秘而不宣”
“APP目前的總注冊(cè)用戶數(shù)、各省的代理機(jī)構(gòu)總量等數(shù)據(jù)不便告知，這些均為公司的隱私數(shù)據(jù)。”
官網(wǎng)信息顯示，“蝸牛智能管家”的運(yùn)營(yíng)主體為石家莊蝸牛企業(yè)管理咨詢有限公司(下稱(chēng)“石家莊蝸牛”)。
根據(jù)企查查信息，石家莊蝸牛成立于2016年7月6日，注冊(cè)資本金為500萬(wàn)元。2018年7月19日，該公司實(shí)際控制人發(fā)生變化，原老板李維東退出，變更為劉東東和張賀飛，二人各持股50%。
記者以尋求加盟為由，撥通了“蝸牛智能管家”官網(wǎng)顯示的招商部電話。該招商部人士表示，目前公司并不打算招新的加盟商。
當(dāng)被問(wèn)及原因時(shí)，該人士稱(chēng)，“目前一些地區(qū)監(jiān)管?chē)?yán)格，本身業(yè)務(wù)規(guī)模不大且加盟地區(qū)已趨于飽和。”不過(guò)，之后其又表示，如果真想加盟，最好去石家莊總部辦公室當(dāng)面溝通，不要在電話里。
隨后，記者撥打“蝸牛智能管家”官網(wǎng)顯示的全國(guó)服務(wù)熱線電話，接線人員卻稱(chēng)，這里并不是“蝸牛智能管家”客服熱線，而是A公司，又謹(jǐn)慎詢問(wèn)記者聯(lián)系“蝸牛智能管家”的原因后才幫忙喊來(lái)相關(guān)客服人員。
而令記者驚訝的是，“相關(guān)客服人員”與剛剛電話聯(lián)系過(guò)的“蝸牛智能管家”招商部人員竟然為同一人。據(jù)該招商部人員解釋?zhuān)?ldquo;這里是個(gè)辦事點(diǎn)，A公司為‘蝸牛智能管家’的代理機(jī)構(gòu)，兩家公司老板熟悉，A公司客服也會(huì)幫忙接待一下‘蝸牛智能管家’的客戶。”
那么，“蝸牛智能管家”APP目前總注冊(cè)用戶數(shù)、各省的代理機(jī)構(gòu)總量等常規(guī)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)又是多少呢?
記者就此詢問(wèn)APP客服人員，該人士稱(chēng)，此為公司隱私數(shù)據(jù)，不便告知。
不過(guò)，與之形成鮮明對(duì)比的是，記者通過(guò)小贏卡貸、拉卡拉等主流信用卡代償平臺(tái)官網(wǎng)及客服部，均能獲取此類(lèi)相關(guān)數(shù)據(jù)。
謹(jǐn)防信息泄露、盜刷風(fēng)險(xiǎn)
“如果貸款平臺(tái)要求提供被代償人的個(gè)人信息，以及被代償信用卡的卡號(hào)、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹(jǐn)慎使用，否則會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。”
記者按照“蝸牛智能管家”APP上顯示的操作手冊(cè)進(jìn)行注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)不僅要持卡人填寫(xiě)身份證號(hào)、銀行卡號(hào)，還需上傳本人手持身份證照片及填寫(xiě)信用卡CVN2碼、信用卡有效期等隱私信息。
這對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)?
上述技術(shù)平臺(tái)在監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董錚也在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)表示，使用信用卡代償業(yè)務(wù)，要注意信用卡信息的泄露問(wèn)題，如果貸款平臺(tái)要求提供被代償人的個(gè)人信息，以及被代償信用卡的卡號(hào)、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹(jǐn)慎使用，否則會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。
今年4月時(shí)，記者調(diào)查了解到，一些信用卡代償平臺(tái)在注冊(cè)過(guò)程中，還會(huì)有隱藏協(xié)議條款。例如，一個(gè)名為“還唄”的信用卡代償平臺(tái)曾在用戶協(xié)議中設(shè)置了“分眾小貸可能會(huì)與第三方(如銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等)合作向用戶提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在此情況下，如該第三方同意承擔(dān)與分眾小貸同等的保護(hù)用戶隱私的責(zé)任，則分眾小貸有權(quán)將用戶的注冊(cè)資料等提供給第三方”等條款。
據(jù)“蝸牛智能管家”APP客服人員介紹，他們平臺(tái)上代理了一款信用卡盜刷險(xiǎn)，如果客戶有意愿，可通過(guò)APP上的鏈接自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)。
那么，是否購(gòu)買(mǎi)了信用卡盜刷險(xiǎn)就能規(guī)避此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)了呢?
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱(chēng)，信用卡盜刷理賠并不容易，免責(zé)條款非常多且是有理賠上限的，如果信息泄密或被有心人士以短信、網(wǎng)絡(luò)鏈接等形式騙取了密碼，那么保險(xiǎn)公司是不予理賠的。
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